Kurz gesagt: Die gesetzliche Unfallversicherung gilt nur bei der Arbeit, in Kita, Schule oder Studium und auf den Wegen dorthin. Die meisten Unfälle passieren aber in der Freizeit, im Haushalt und beim Sport. Bleibt danach ein dauerhafter Schaden, zahlt die private Unfallversicherung einen Geldbetrag, mit dem Sie zum Beispiel Wohnung oder Auto umbauen können. Sie gilt rund um die Uhr und weltweit.
Wann der gesetzliche Schutz greift
Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen während der Arbeit, in Kita, Schule oder Hochschule und auf dem direkten Weg dorthin und zurück. Nicht versichert sind:
- Unfälle in der Freizeit, im Haushalt, im Garten, beim Sport und im Urlaub,
- Hausfrauen und Hausmänner, Selbstständige und Rentner, die meist gar keinen gesetzlichen Schutz haben,
- Kinder am Nachmittag, am Wochenende und in den Ferien.
Und auch wenn der gesetzliche Schutz greift, zahlt er eine Rente erst, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit länger als 26 Wochen um mindestens 20 Prozent gemindert ist.
Was die private Unfallversicherung zahlt
Ihre wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung: ein einmaliger Geldbetrag, wenn nach einem Unfall ein dauerhafter körperlicher oder geistiger Schaden bleibt. Wie hoch er ausfällt, hängt von drei Dingen ab:
- Grundsumme: der Betrag, der bei voller Invalidität gezahlt wird, ohne Progression.
- Invaliditätsgrad: Er wird nach der sogenannten Gliedertaxe bestimmt. Für den Verlust eines Fußes setzen viele Tarife zum Beispiel 40 Prozent an, für ein Auge 50 Prozent. Gute Tarife setzen höhere Werte an.
- Progression: Sie erhöht die Leistung bei schweren Fällen. Bei 350 Prozent Progression und 100.000 Euro Grundsumme zahlt der Versicherer bei voller Invalidität 350.000 Euro.
Das Geld ist frei verfügbar, etwa für einen Treppenlift, ein umgebautes Bad oder Auto, eine Haushaltshilfe oder um Verdienstausfall auszugleichen. Je nach Tarif kommen weitere Bausteine dazu, zum Beispiel eine monatliche Unfallrente, Bergungskosten, kosmetische Operationen oder Hilfe im Alltag nach einem Unfall.
Worauf Sie beim Vertrag achten sollten
- Ausreichende Grundsumme: Als Richtwert gilt mindestens 100.000 Euro, kombiniert mit einer Progression.
- Erweiterter Unfallbegriff: Gute Tarife zahlen auch bei Verletzungen durch eigene Kraftanstrengung, etwa einem Bänderriss beim Umknicken, und bei Infektionen nach einem Zeckenbiss.
- Vorerkrankungen: Hat eine Krankheit an den Unfallfolgen mitgewirkt, kürzen viele Versicherer die Leistung. Gute Tarife kürzen erst ab einem hohen Anteil, zum Beispiel ab 50 Prozent.
- Fristen: Die Invalidität muss innerhalb einer bestimmten Zeit eintreten und ärztlich festgestellt werden. Gute Tarife geben dafür mehr Zeit als die oft üblichen 12 bis 15 Monate.
- Für Ältere: Seniorentarife bieten oft Hilfe im Alltag nach einem Unfall, etwa beim Einkaufen, Putzen oder Essen.
Gehen Sie nach jedem Unfall zum Arzt und melden Sie ihn uns zeitnah, auch wenn er zunächst harmlos aussieht. Manche Folgen zeigen sich erst später, und für die Invalidität gelten Fristen.
Was die Unfallversicherung nicht ersetzt
Die Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen. Dauerhafte Beeinträchtigungen entstehen aber häufiger durch Krankheiten. Wer berufstätig ist, sichert deshalb zuerst sein Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Die Unfallversicherung ergänzt sie gut, denn sie zahlt auch, wenn Sie trotz Unfallfolgen weiterarbeiten können. Für alle ohne Arbeitseinkommen, etwa Kinder, Hausfrauen und Hausmänner oder Rentner, ist sie oft die wichtigste Absicherung gegen die Folgen eines Unfalls.
Häufige Fragen
Gilt die private Unfallversicherung auch bei der Arbeit?
Ja. Sie gilt rund um die Uhr und weltweit, beruflich wie privat. Bei einem Arbeitsunfall können Sie also Leistungen aus der gesetzlichen und der privaten Unfallversicherung bekommen.
Was kostet eine private Unfallversicherung?
Das hängt vor allem von Ihrem Beruf, der Grundsumme und der Progression ab. Für Bürotätigkeiten ist sie günstiger als für körperliche Berufe, für Kinder oft besonders günstig. Im Erstgespräch rechnen wir es für Sie konkret aus.
Kann ich die ganze Familie versichern?
Ja. Viele Gesellschaften bieten Familientarife an, in denen Partner und Kinder mit eigenen Summen versichert sind.
Dieser Ratgeber gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine persönliche Beratung. Leistungen und Bedingungen unterscheiden sich je nach Gesellschaft und Tarif. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.