Kurz gesagt
Als Faustregel sollte die monatliche Rate nicht mehr als etwa 35 bis 40 Prozent Ihres Nettoeinkommens betragen, und Ihr Eigenkapital sollte mindestens die Kaufnebenkosten abdecken. In Baden-Württemberg sind das mit Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und gegebenenfalls Makler oft 10 Prozent des Kaufpreises oder mehr.
Mit diesen Nebenkosten müssen Sie rechnen
- Grunderwerbsteuer: in Baden-Württemberg 5 Prozent des Kaufpreises.
- Notar und Grundbuch: zusammen etwa 1,5 bis 2 Prozent.
- Makler: falls beteiligt, meist bis zu 3,57 Prozent für Sie als Käufer.
Bei einem Kaufpreis von 400.000 Euro kommen so schnell 30.000 bis 45.000 Euro zusammen. Diese Kosten finanzieren Banken ungern mit. Bringen Sie sie deshalb möglichst aus eigenen Mitteln auf, besser noch 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises zusätzlich.
Wie hoch darf die Rate sein?
Rechnen Sie ehrlich nach: Was bleibt nach allen festen Ausgaben im Monat übrig? Als Faustregel sollte die Rate höchstens 35 bis 40 Prozent Ihres Nettoeinkommens betragen. Denken Sie auch an Rücklagen für Reparaturen am Haus, etwa 1 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche im Monat, und daran, wie sich Ihr Einkommen verändern kann, etwa durch Elternzeit.
Zinsbindung und Tilgung
- Zinsbindung: Für 10, 15 oder 20 Jahre ist der Zins fest. Eine lange Zinsbindung gibt Sicherheit, kostet aber meist etwas mehr.
- Tilgung: Mindestens 2 Prozent im Jahr, besser mehr. Sonst dauert die Rückzahlung sehr lange und am Ende der Zinsbindung ist noch viel offen.
- Sondertilgung: Vereinbaren Sie das Recht, jedes Jahr zusätzlich einen Teil zurückzuzahlen, etwa aus Bonus oder Erbe.
- Anschlussfinanzierung: Bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung lässt sich der Zins für die Zeit danach mit einem Forward-Darlehen sichern.
Vergleichen Sie nicht nur den Zins der Hausbank. Schon kleine Unterschiede im Zins machen über die Laufzeit viele tausend Euro aus. Wir vergleichen Angebote mehrerer Banken und prüfen auch Förderprogramme für Sie.
An die Absicherung denken
Ein Kredit über 20 oder 30 Jahre muss auch dann bezahlt werden, wenn etwas passiert. Eine Risikolebensversicherung sichert Partner und Kinder ab, eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ihr Einkommen. Und die Wohngebäudeversicherung verlangt die Bank ohnehin.
Häufige Fragen
Geht eine Finanzierung ohne Eigenkapital?
In Einzelfällen ja, bei sehr gutem Einkommen und sicherem Job. Sie ist aber deutlich teurer und riskanter. In aller Regel lohnt es sich, zuerst Eigenkapital anzusparen.
Wie lange ist eine Finanzierungszusage gültig?
Das hängt von der Bank ab. Klären Sie Ihre Finanzierung deshalb vor der Besichtigung grob ab, damit Sie schnell zusagen können, wenn das passende Objekt kommt.
Was ist mit Modernisierung und Energie?
Für energetische Sanierungen und effiziente Neubauten gibt es Förderkredite und Zuschüsse, etwa von der KfW. Die Bedingungen ändern sich häufig. Wir prüfen den aktuellen Stand für Ihr Vorhaben.
Dieser Ratgeber gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine persönliche Beratung. Leistungen und Bedingungen unterscheiden sich je nach Gesellschaft und Tarif. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.